Очень многих послаблений и скидок ожидают компании, задумывающиеся о приобретении в кредит сразу нескольких транспортных средств. Что действительно окажется в этом случае дешевле, быстрее или проще – а что, наоборот, не изменится или выйдет "хуже", чем при кредитовании покупки бизнес-авто по одному экземпляру, – узнавал Prostobiz.ua

Олег Кочевых 

Вопрос первый: цена кредита

Ответ на первый вопрос будет прост и неумолим: величина ставки и комиссий бизнес-кредита (как собственно автокредита, так и микрокредита в форме срочного займа или линии с целевым назначением: приобретение автомашин) совершенно не зависит ни от "оптового" количества транспортных единиц покупаемого в кредит (и предоставляемого в залог) автопарка, ни от принадлежности такового к основным работающим активам компании.

 Почему дорогой автомобиль - залог успешного бизнеса в Украине

Даже если учесть, что бизнес-кредитование почти всегда предполагает диапазон в три и более процентных пункта, отнюдь не следует рассчитывать на минимальное значение ставки в этом диапазоне при одновременной кредитной покупке ряда транспортных средств. Минимальная ставка будет принята только в одном случае: если банк признает реалистичным и низкорисковым бизнес-план, согласно которому прибыли заемщика (с учетом доходов от новоприобретенных машин) заметно "перекрывают" и кредитные платежи банку, и прочие обязательства заемщика.

"Говорить о снижении стоимости непосредственно кредитного ресурса не приходится, так как цена кредита строго определяется стоимостью привлечения ресурса, и большинство банков держат эту маржу на минимально возможном уровне", – четко постулирует Александр Григорчук, начальник отдела VIP-обслуживания ЭРДЭ БАНКА .

Программы лояльности, рассчитанные на клиентов, которые хотят приобрести сразу несколько автомобилей, не распространены. "Это связано с тем, что автокредитование на покупку коммерческого транспорта (да и не коммерческого), по сути, является более выгодным продуктом для заемщиков, чем стандартные условия кредитования бизнеса. И в дальнейшем применение дополнительных скидок, как правило, не предусматривается", – поясняет Ирина Горецкая, начальник управления малого бизнеса ВТБ Банка .

В случае, когда перевозчик-заемщик предлагает в качестве дополнительного залога (помимо приобретаемого транспорта) другие авто или недвижимость, оборудование, иное имущество – ставки и комиссии банка также совершенно не склонны уменьшаться. "На данный момент банки обращают на это внимание, принимают к сведению, но преимуществ данному заемщику не предоставляют", - говорит о займах с большой ценностью залога Александр Бырдин, начальник отдела развития и внедрения кредитных продуктов департамента малого и среднего бизнеса Всеукраинского Банка Развития .

Вопрос второй: страховки

А вот требуемое банком страхование автомашин-залогов по кредиту (к тому же являющееся для многих перевозчиков в любом случае обязательным) от количества одновременно страхуемых машин зависит очень сильно. Эта зависимость направлена, в основном, в приятную для заемщика-страхователя сторону – попросту говоря, за "оптовость" обычно следуют скидки на полисы каско вплоть до минус 15% от базовых тарифов.

Правда, следует учесть, что само по себе каско и ОСАГО для автобусных перевозчиков или служб доставки хоть и может оказаться дешевле, чем каско личного авто, но имеет заметные ограничения. Скажем, при каско рейсовых автобусов страховики исключают риск "повреждение интерьера салона" – а значит при таком страховом случае (точнее, уже не страховом) автобус-залог придется изнутри ремонтировать силами перевозчика (а ведь банк будет контролировать состояние залога). С другой стороны, есть свои ограничения и для экстерьера, корпуса автобуса: "как правило, размеры франшизы для автобуса не могут быть нулевыми, поскольку это габаритное транспортное средство, которое, попадая в ДТП, обычно получает серьезные повреждения", – констатирует Вадим Загребной, председатель правления СК "Брокбизнес".

Также в качестве примера можем отметить, что при страховании самоходной спецтехники каско покрывает только движение по дорогам общего пользования. Тогда как на строительных и заводских площадках может распространяться лишь покрытие отдельного полиса страхования производственных рисков. Наконец, в полисах каско перевозчиков-таксомоторов, по словам экспертов, даже сам базовый тариф может оказаться вдвое выше, чем стандартная его величина для такой же машины в частном владении. Детальнее же о страховании автомашин перевозчиков можно узнать на Prostobiz.ua в статье "Каско для автобусов и такси: основные аспекты".

Вопрос третий: цена машины

Вероятно, важнейшим из прямых ценовых преимуществ оптовой покупки транспорта является возможность скидок при покупке ряда машин у автодилеров или владельцев автопарков (если, конечно, компания-заемщик не собирается приобрести подержанный транспорт у ряда владельцев по одной единице у каждого). А эти скидки, в свою очередь, положительно влияют и на кредитные комитеты банков – поскольку объем требуемого займа уменьшается (при том, что прописанные в бизнес-плане доходы компании остаются неизменными).

Уменьшаются, хоть и минимально, в этом случае и требуемые банком от заемщика авансы, и государственные выплаты (госпошлина, пенсионный фонд), и комиссия за заключение договора залога. Наконец, солидные скидки "за опт" используются в отношении гарантийного и постгарантийного сервисного обслуживания от автодилера (или аффилированных с ним компаний), что очень и очень существенно при больших ежедневных нагрузках на транспортные средства.

Вопрос четвертый: авансы и сроки

Не секрет, что прописываемые банком начальные взносы по бизнес-кредитам являются минимальным значением (а указываемые сроки кредитования – максимальным значением), доступными не каждому заемщику. Тем не менее, согласится или откажется банк кредитовать с минимальным авансом и максимальным сроком, зависит только от анализа всех финансовых показателей компании, а также от конкретных марок и параметров кредитуемых авто.

Но все же стоит предупредить, что перевозчику на регулярных ежедневных рейсах в мегаполисах и между ними следует быть готовым к повышению требуемого аванса и понижению возможного срока кредитования. Причина проста: очень большая эксплуатационная нагрузка на объект кредитования.

"Стоит отметить, что в последние годы банки с достаточной осторожностью относились к автоперевозчикам в силу того, что данный сегмент бизнеса значительно пострадал в пик кризиса", – добавляет к этому предупреждению еще одну ложку дегтя Ирина Горецкая.

Вопрос пятый: оценка, нотариус, дополнительные расходы

Можно быть уверенным, что при одновременной покупке в кредит ряда бизнес-авто дополнительные расходы по кредиту – такие как стоимость оценки авто субъектом оценочной деятельности и/или банком, цена оформления договора, комиссия за рассмотрение документов заемщика, если такая имеется – будут намного меньше, чем при покупке этого же автопарка по одному авто. Более того, некоторые параметры окажутся одинаковыми при одновременном оформлении покупки любого числа автомашин – что одной, что десятка.

Вопрос шестой: график погашения и отсрочки

Строго говоря, возможность разнообразить график погашения или получить кредитные каникулы мало зависит от количества приобретаемых в кредит авто. Тут работают иные факторы: "При рассмотрении кредитных заявок банк принимает решение о финансировании на основании финансовых показателей уже действующего бизнеса клиента", – говорит об этом Михаил Богомазов, директор департамента малого бизнеса Universal Bank .

А вот предоставление в качестве дополнительного залога иного транспорта, недвижимости, оборудования вполне способно в глазах кредитного комитета качнуть чаши "весов рисков" в вашу пользу – и искомая отсрочка выплат тела кредита может быть получена (если она в принципе предусматривается по автокредитам данного банка).

Вопрос седьмой: время рассмотрения кредитной заявки

Разумеется, если сравнивать кредитную покупку автомашин оптом – против покупки их по одной с разницей в несколько лет – то просто колоссальным можно назвать временной и эмоциональный выигрыш на подготовке документов, рассмотрении кредитной заявки и вообще плотном общении с банком.

Помимо того отметим, что перевозчики могут выиграть во времени рассмотрения заявки, если приобретаемые транспортные единицы принадлежат к тому же типу машин, который уже имеется у компании, и при том новые авто планируются эксплуатироваться с такой же нагрузкой и примерно теми же сash flow, что и старые. Схожим образом упрощается и бизнес-планирование, и экспертиза бизнес-планов банком, если происходит кредитное обновление автопарка – например, покупка новых авто на те маршруты, с которых одновременно снимаются и продаются старые машины.

Наконец, опять же, предоставление дополнительных залогов – то есть, языком банкиров, очень хорошая обеспеченность кредита – способно уменьшить "время на сомнения" кредитного комитета. А подробнее о подобных преимуществах сверх-обеспеченных займов Prostobiz.ua тоже уже писал – в статье "Кредит к залогу 1:10".

Напоследок, в качестве финального аккорда отметим, что "банки, как правило, доверяют заемщикам, у которых автотранспорт является основным работающим активом. Увеличение автопарка позволит клиенту повышать прибыльность бизнеса и, как следствие, иметь больший запас прочности для погашения обязательств", – постулирует представительница ВТБ Банка.

Автомобильные кредиты снова стали дешевле 

Таким образом, основной акцент при подаче кредитной заявки на приобретение нескольких авто, которые значительно увеличат доходы компании, должен делаться на тщательнейшем аргументированном бизнес-планировании именно этих будущих доходов.

 

Хотите первыми получать важную и полезную информацию о ДЕНЬГАХ и БИЗНЕСЕ? Подписывайтесь на наши аккаунты в мессенджерах и соцсетях: Telegram, Twitter, YouTube, Facebook, Instagram.

Теги: бизнес автомобили кредит
Просмотров: 4301